대출 계산기

이 계산기가 계산하는 것

금액과 금리, 기간을 입력하면 정해진 기간에 정확히 빚이 끝나는 균등 상환금을 계산합니다. 함께 총이자, 총상환액, 그리고 잔액이 해마다 어떻게 줄어드는지도 보여 드립니다.

고정금리 할부 대출이라면 무엇이든 맞습니다. 개인 신용대출, 학자금 대출, 장비 할부, 문서로 정리하고 싶은 가족 간 대여까지요. 모기지와 자동차 대출은 계산에 들어가는 요소가 더 많아 별도 페이지가 있습니다.

결과 읽는 법

맨 위의 상환금은 쉬운 부분입니다. 한 번 더 들여다볼 값은 총이자입니다. 매달 얼마가 나가는지가 아니라, 이 대출이 결국 얼마짜리인지를 알려 주기 때문입니다.

연도별 표는 많은 분들이 의외로 여기는 사실을 보여 줍니다. 초기 상환금은 대부분 이자입니다. 기간이 긴 대출은 첫해가 지나도 잔액이 거의 그대로일 수 있습니다. 수수료도 함정도 아닙니다. 이자는 아직 갚지 않은 금액에 붙는데, 시작 시점에는 거의 전액이 남아 있기 때문입니다. 잔액이 줄면 이자도 함께 줄어들어 같은 상환금에서 원금으로 가는 몫이 커지고, 후반으로 갈수록 잔액이 점점 더 빠르게 떨어집니다.

상환금이 계산되는 방식

모든 상환금은 직전 납입 이후 쌓인 이자를 먼저 갚고, 남는 금액으로 잔액을 줄입니다. 기간이 끝나는 시점에 잔액이 정확히 0이 되게 하는 상환금은 다음과 같습니다.

상환금 = 원금 × i / (1 − (1 + i)−n)

여기서 i는 한 납입 주기의 이율, n은 총 납입 횟수입니다. 금리가 0이면 이 공식은 0으로 나누게 되어 성립하지 않으며, 답은 그냥 원금을 횟수로 균등하게 나눈 값입니다.

계산 예시

$25,000을 연 7.5%로 5년간 매월 상환한다고 해 봅시다. 월 이율은 0.625%이고 납입 횟수는 60회여서 상환금은 $500.95가 됩니다. 기간 전체로는 약 $30,057을 갚게 되므로, 이 대출의 비용은 약 $5,057입니다.

매달 $100을 더 내면 60회가 아니라 49회에 끝나 11개월이 빨라지고, 이자는 약 $1,014 줄어듭니다. 절약분은 그 $100만큼의 빚이 사라져서가 아니라, 그 빚이 앞으로 만들어 냈을 모든 이자가 함께 사라지기 때문에 생깁니다.

추가 상환은 언제 가장 효과적인가

추가 상환은 잔액이 — 따라서 거기에 붙는 이자가 — 가장 클 때, 즉 초기에 가장 큰 효과를 냅니다. 같은 $100이라도 마지막 해에 넣으면 절약 효과가 거의 없습니다. 피할 이자가 얼마 남아 있지 않기 때문입니다.

추가 상환 전에 두 가지를 확인해 보세요. 중도상환 수수료가 있는지, 그리고 대출 기관이 추가 금액을 원금 상환에 쓰는지 아니면 다음 회차 선납으로 잡아 두는지입니다. 둘 다 전화 한 통 해 볼 가치가 있습니다.

이 계산기가 다루지 않는 것

• 수수료. 취급 수수료, 설정비, 의무 가입 보험은 제외했습니다. 이런 항목을 담기 위해 존재하는 지표가 바로 APR이고, 그래서 금리만으로 대출을 비교하면 오해하게 됩니다.
• 변동금리. 금리는 기간 내내 고정으로 계산합니다.
• 불규칙한 상환. 거치 기간, 만기 일시상환, 이자만 내는 기간은 반영하지 않습니다.
• 이자 계산 방식. 일부 대출 기관은 주기별이 아니라 일할로 이자를 계산하며, 이 경우 총액이 조금 달라집니다.

이 도구들을 어떻게 만들고 검증하는지는 산출 방식에서 확인하실 수 있습니다.